O início do fim dos apps de banco
A Revolut acaba de dar um passo que parece uma evolução de produto, mas na prática representa uma mudança de lógica na forma como interagimos com serviços financeiros. Ao lançar o AIR, sua camada de inteligência artificial, a empresa não está apenas adicionando um assistente ao aplicativo. Está, silenciosamente, substituindo toda a interface.
Durante anos, bancos e fintechs competiram pela melhor experiência dentro de um mesmo paradigma: organização de menus, clareza de navegação, redução de cliques. A inovação estava em facilitar o caminho até a ação. O pressuposto nunca foi questionado: o usuário precisava aprender a usar o sistema.
O AIR rompe com essa premissa. Ao invés de navegar, o usuário simplesmente expressa uma intenção. E o sistema executa. Essa mudança, que à primeira vista parece apenas uma simplificação de interface, na realidade elimina uma das maiores barreiras do sistema financeiro moderno: a complexidade operacional. Não se trata de ter mais funcionalidades, mas de conseguir acessar aquilo que já existe sem fricção.
Os exemplos são simples, mas reveladores. Ao perguntar quanto foi gasto em assinaturas, o sistema não direciona para uma área específica do aplicativo. Ele entrega a resposta, com base em dados reais e organizados. Ao solicitar o bloqueio de um cartão, não há mais um caminho a ser seguido. A ação é executada imediatamente. Cancelar um pagamento recorrente, criar um cartão virtual ou qualquer outro serviço deixam de ser jornadas e passam a ser comandos.
O que muda não é apenas a interface. É o papel do usuário. Antes, o usuário operava o sistema. Agora, o usuário declara sua intenção. E quem executa é o agente. Esse é o ponto central! A Revolut está transformando a IA em uma camada de orquestração, capaz de conectar diferentes produtos e executar tarefas de ponta a ponta. Isso resolve um problema estrutural: a subutilização dos serviços financeiros.
A maioria dos usuários utiliza apenas uma pequena parcela das funcionalidades disponíveis em seus bancos. Não por falta de necessidade, mas por desconhecimento ou dificuldade de acesso. Ao reduzir essa fricção, a empresa não apenas melhora a experiência, mas aumenta diretamente o uso dos produtos existentes.
E é nesse ponto que está o impacto econômico. Mais uso gera mais dados. Mais dados tornam a IA mais eficiente. Uma IA mais eficiente melhora a experiência. E uma melhor experiência gera ainda mais uso. Esse ciclo cria uma vantagem competitiva difícil de replicar, especialmente quando sustentado por infraestrutura própria e integração profunda com o sistema financeiro da empresa.
Mas talvez o aspecto mais relevante esteja fora do próprio produto. O movimento da Revolut antecipa uma mudança mais ampla na forma como interagimos com sistemas digitais. O modelo baseado em navegação está sendo substituído por um modelo baseado em intenção.
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Isso já começa a acontecer no consumo, com o avanço do que chamamos de Agentic Commerce, onde a descoberta, decisão e execução passam a ser mediadas por agentes. Agora, o mesmo padrão chega aos serviços financeiros.
Nesse novo contexto, o diferencial competitivo deixa de ser a quantidade de funcionalidades e passa a ser a capacidade de execução. Não será mais relevante quem tem mais produtos, mas quem consegue resolver melhor a intenção do usuário.
O aplicativo, como conhecemos hoje, começa a perder relevância. E o banco deixa de ser um lugar onde você entra para fazer algo. Passa a ser um sistema que faz por você.
É fascinante observar a Revolut materializar o que chamamos de LUI (Language User Interface) como camada primordial. Entretanto, sob a lente da Experiência Humana (HX), essa mudança de paradigma nos convida a uma reflexão mais profunda do que a mera eficiência operacional.
Ao substituir a interface visual por um modelo de Intenção e Agenciamento, o sistema reduz o que o antropólogo Edwin Hutchins chama de Cognição Distribuída. A interface gráfica (GUI) não é apenas um 'caminho até a ação', mas uma ferramenta de letramento e consciência cognitiva. Quando 'declaramos intenções' a um agente que orquestra tudo silenciosamente, ocorre um fenômeno de Black-boxing (conforme teorizado por Bruno Latour): o processo de tomada de decisão financeira torna-se opaco, e o usuário perde a capacidade de auditar a lógica por trás da execução.
Além disso, a eliminação total da fricção ignora a importância da Fricção Produtiva. Como aponta Daniel Kahneman, decisões financeiras saudáveis exigem o engajamento do Sistema 2 (analítico e deliberativo). Ao transformar escolhas complexas em comandos triviais, a IA pode potencializar o Present Bias (viés do presente), priorizando a conveniência imediata em detrimento do planejamento de longo prazo.
O diferencial competitivo do futuro talvez não seja quem 'resolve melhor a intenção', mas quem consegue manter a Agência Humana em um mundo de automação invisível. Menos cliques são ótimos para a conversão, mas a autonomia do sujeito exige transparência e possibilidade de dissidência — algo que uma camada de orquestração puramente funcional pode, silenciosamente, erodir.
Júnior, agora ficou divertido para nós usuários mas, sem dúvida, o desafio de conectar, integrar e federar os dados existentes, dispersos em várias tecnologias e plataformas, esse ainda durará.
O app com seus menus e caminhos faz justamente a troca entre os sistemas, como se fosse o nosso sistema modal, carro, metrô, ônibus e etc.
Veremos aqui no Brasil quem dará o primeiro passo em busca da intenção!